A brincar aos bancos

Mais uma vez o migrant_script vem aqui dar aconselhamento na área financeira.

No que toca a bancos toda a gente gosta de os rotular como criminosos e grandes responsáveis pela crise actual. Sabe bem dizer mal, mas a verdade é que a maior parte das pessoas que criticam os bancos desperdiçam boas oportunidades de "fazer" algum dinheiro às custas dos mesmos.

Os bancos adoram a atitude apática da maior parte dos seus clientes. (e apercebo-me que essa é realmente a atitude mais comum).

Vou então falar da minha experiência, um individuo que apesar de não ter fortunas, tenta espremer os bancos até ao tutano.

Desde que cheguei ao Reino Unido já abri contas bancárias com pelo menos cinco instituições bancárias. Contas bancárias então, para cima de quinze. Porquê?  Porque é fácil abrir contas bancárias. Porque não acarreta custos extra e porque os bancos assim me obrigam.
Os bancos estão sedentos por dinheiro, e criam todo o tipo de estratégias, nomeadamente taxas de juro introdutórias acima da média mas que após o período inicial baixam para 0.1% (altura em que se fecha a conta e se abre outra líder do mercado) e  através de bónus para abertura de conta corrente.

 




Contas correntes:

Do site moneysavingexpert:
New switching bribes mean for the first time five major providers have hardcore promotions vying for the coveted best-buy crown
(este artigo compara as condições oferecidas pelos principais bancos britânicos. Todos oferecem condições  especiais por receberem o nosso salário todos os meses)

Ora bem, eu tinha uma conta corrente com a Halifax. Recebia £5 por mês com a condição de colocar lá o meu salário todos os meses. Depois vi que a First Direct oferecia £100 a quem transferisse a conta corrente principal de outro banco para eles. Para novos clientes que transferissem a conta corrente para eles, permitiam também a abertura de uma conta poupança com juros de 8% (isto é mais do dobro das taxas de juro actuais das contas poupança) sendo que esta conta permite o depósito máximo de £300/mês durante 12 meses. Com condições destas lá tive que o fazer.

O melhor de tudo é que agora recebo o meu salário na nova conta first direct (na qual já recebi as £100 de bónus) e após transferir £300 para a conta poupança a 8%, transfiro o resto do salário (standing order) para a minha antiga conta halifax, que desta forma continua a dar-me os £5 de bónus (!)

No final dos doze meses quando a super taxa de juro de 8% terminar lá terei que mudar a conta que recebe o salário para outro banco e assim receber outras £100 ou outras ofertas que estejam em vigor na altura.

Cartões de crédito:

Esta é outra guerra que anda ao rubro. Depois de durante muito tempo ter sequer recusado comparar cartões de crédito, tive que dar o braço a torcer e adquirir um. Afinal de contas eles até pagam para que tenhamos um cartão de crédito.
Também com a Halifax solicitei um cartão de crédito que me dá £5 em cada mês que gaste pelo menos £300. O que facilmente acontece. Ao fim de 60 dias todo o valor em crédito é automaticamente transferido a partir da minha conta corrente, e desta forma não pago qualquer juro. Pagar com 60 dias em atraso sem penalização e ainda receber £5 de volta parece-me muito bem.
Há muitos outros tipos de promoções com cartões de crédito, sendo que alguns dão até 5% do valor gasto!

Obviamente que o objectivo dos bancos é que os clientes percam o controlo sobre as suas finanças e que assim entrem em incumprimento e passem a pagar as taxas de juro ridículas de 19% para cima.


Agora o resumo:
Transferir conta ordenado para a First Direct = £100 bónus.
Continuar a receber £5 por transferir dinheiro da First Direct para Halifax = £5 x 12 = £60
Gastar £300 todos os meses com o cartão de crédito (gasolina, comida, etc) dá £5 = £5 x 12 = £60
Meter £300 por mês numa conta poupança com super juro de 8% dá ao fim de 12 meses = £170


Total: £390 num ano (Portanto umas belas férias patrocinadas pelo banco todos os anos. Já fui a Maiorca, Tenerife, Grécia, Egipto por valores semelhantes a isto.)

Beneficiando da maravilha que são as apps dos smartphones ainda é possível fazer muito melhor. Tenho uma conta poupança com a Halifax que rende 2.8% que permite depósitos e levantamentos ilimitados. Estão a ver o que dá para fazer?
Pois, lá mantenho a minha conta corrente (a do cartão de débito) sempre nas lonas, com até £200, e tudo o resto entra logo na conta poupança. Qualquer pagamento maior que tenha de fazer lá pego no telemóvel e em um minuto transfiro para a conta corrente e fico pronto a usar o cartão de débito (isto apenas se tiver penalizações para usar o cartão de crédito). Isto ainda dá umas dezenas de euros extra ao fim do ano.



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Não estou cheio de dinheiro nem fiz este post para me exibir. A única razão pela qual abri tantas contas a longo dos anos é porque que quando compramos a casa, fizemos um empréstimo com taxa fixa que não permite a amortização do valor em dívida sem penalização. Caso contrário não andava a abrir contas no banco com juros de 4% ao mesmo tempo que pagava 6% ao banco do empréstimo da casa. Por outro lado os bancos normalmente só oferecem condições realmente acima da média a novos clientes, e como é tão fácil abrir uma conta (nem é preciso ir ao banco, faz-se tudo online) simplesmente não me resisto.


PS: Não querendo dizer muito mal de Portugal, tenho que dizer que o sistema bancário britânico é mil vezes superior. A concorrência entre os bancos é enorme e é tudo feito de forma mais transparente, o sistema de online e mobile banking também fabulosos, e as contas não têm as dispendiosas anuidades e impostos de selo.

PS2: Não tenham piedade dos bancos.